Банки требуют досрочного погашения автокредитов

16 Октябрь, Четверг, 2008

Всвязи с глобальным экономическим кризисом и сложившихся неблагоприятных финансовых условиях банки дошли до того, что начали требовать досрочного погашения задолженностей по кредитам. К счастью, сектора автокредитования это пока не коснулось: требовать досрочно выплатить долги никто не будет и машины отбирать тоже.

Это возможно лишь в том случае, если цены на автомобили резко упадут на 15-25%, говорят банковские эксперты. Но, несмотря на то, что существование некоторых банков сейчас находится под вопросом, долги за машину купленную в кредит все равно придется выплачивать целиком и полностью, но, возможно, уже совсем другим банкам.

Интересные настроения в последнее время царят в автомобильном сообществе: автовладельцы почему-то решили, что раз на улице кризис и банки близки к тому, чтобы прекратить свое существование, выплаты по автокредитам можно на время приостановить или совсем не платить, подождать, что будет, авось, про долги и вовсе забудут. Недавний случай последних дней, рассказанный в одном из коллекторских агентств: в Воронеже владелец новой Toyota Corolla наотрез отказывался делать взносы за свою машину, полагая, что его банк все равно в ближайшее время обанкротится. Но банк не забыл о своем кредиторе. В народе пошел слух, что скоро начнут приходить за всеми, – ведь банкам сейчас так нужны деньги.

Коллекторам в последнее время на самом деле прибавилось работы: число просроченных задолженностей по всем видам кредитования только увеличивается. Касательно автокредитования, в первую очередь под удар попали состоятельные клиенты и владельцы автомобилей премиум-класса и суперкаров, то есть тот слой населения, который считался самым надежным. "Но мы этих заемщиков не трогаем. Ведь здесь речь идет не столько о кризисе ликвидности, сколько о кризисе доверия. Если сегодня кризис коснется взаимоотношений кредиторов и заемщиков, это будет тотальный коллапс”, – комментирует заместитель директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.

Коллекторы заявляют, что выбивание долгов и требование досрочного погашения относятся лишь к недобропорядочным заемщикам, которые игнорируют выплаты как таковые. Требовать автокредиты обратно у добропорядочных заемщиков банкам нет никакого резона, отмечает эксперт коллекторского агентства “Ефремов и партнеры” Владислав Топокин, т.к. это чревато огромными репутационными рисками для банка и большими издержками: операционными, судебными, выбивание долгов, организация розницы по продаже автомобилей и пр. “Это в принципе очень сложно, – говорит В. Топокин. – Это процесс не быстрый, поэтому говорить об этом преждевременно”.

По ипотечным кредитам некоторые банки действительно начали требовать досрочного погашения. В автокредитовании аналогичной ситуации мы пока не наблюдаем, – заявляет А. Щербаков. – В секторе ипотеки это вызвано тем, что процентные ставки здесь были относительно невысоки при росте цен на недвижимость. Сегодня там ситуация стабилизировалась и цены заморозились. В автокредитовании ситуация немного другая, продажи растут, и возникновение аналогичной ситуации возможно лишь в том случае, если цены на автомобили упадут на 15-25%, что врядли произойдет.

Отбирать машины банки тоже не будут – это просто не имеет смысла. Известно, что автовладельцы, приобретавшие автомобили в кредит, полновластными собственниками своих автомобилей не являются: ПТС находятся в залоге в банке, следовательно, пока заемщик не выплатит долг, он как следует распоряжаться машиной не может. Однако банкиры знают, что отсутствие ПТС никоим образом не ограничивает права распоряжения кредитным автомобилем. “Таких случаев множество, – комментирует А. Щербаков. – Владельцы кредитных машин идут в ГАИ и пишут заявление, что они потеряли ПТС. Им выдают дубликат взамен “утерянного”. Отследить, что автомобиль кредитный, нельзя, потому что сейчас нет единого реестра кредитных автомобилей, хотя мы неоднократно делали ГИБДД предложение посодействовать его созданию. Потом с этим автомобилем люди могут делать все что угодно, ПТС у них на руках. Мы пытались говорить с ГАИ, но парадокс в том, что фактически закон здесь не нарушается и подобные действия не подпадают под действие ст. 159 УК (мошенничество).

Единственный выход для банка в таком случае – подавать в суд”. Как отмечает эксперт, банк Unicredit, например, по этой причине вообще перестал оставлять ПТС кредитных автомобилей у себя, поскольку, подсчитав операционные затраты, банк пришел к выводу, что делать это просто невыгодно.

Вообщем нервничать больших оснований нет, но и рассчитывать, что в обстановке всеобщей истерии и хаоса, что сохраняется в данный момент, долги сами собой растворятся, тоже не надо. “В том случае, если банк, в котором человек брал автокредит, лопнет, то клиенту все равно придется выплачивать свой долг, – комментируют ситуацию в банке “Авангард”. Зачастую, банки, которым срочно нужны деньги, продают портфели своих кредитов третьей стороне, и автозаемщик несмотря ни на что должен выполнить свои обязательства. Сейчас некоторые банки уже рассматривают такую возможность для повышения ликвидности. Хотя сегодня ситуация с массовым дефолтом банков маловероятна – государство оказывает поддержку кредитным организациям, попавшим в затруднительное положение, пускай и ценой смены собственника. Но понятно, что смена владельца никак не влияет на обязанность клиента банка регулярно вносить платежи по автокредиту”.

Как говорят эксперты, всегда найдется тот, кто с удовольствием заберет у вас ваши долги. В случае, если банк вошел в состав другого банка, все обязательства и права требования перейдут к новому собственнику, который вас со временем найдет. Операционные заминки, конечно, будут, говорят юристы, – две-три недели, – но все равно заемщику придется топать в банк платить кредит, пусть даже под другую вывеску. Ну а применительно к банку, который не сегодня-завтра действительно обанкротится (хотя об этом всегда узнаешь внезапно), существует государственная система страховых вкладов, которая берет на себя обязательства рассчитаться с клиентами обанкротившегося банка, а вместе с тем – право взыскивать накопившиеся долги.

R93 - Автопортал Краснодарского края: Авто новости